Как составить личный финансовый план Владимир Савенок саммари

Как составить личный финансовый план Владимир Савенок. Личные финансы от А до Я и эффективная стратегия инвестирования для неспециалистов.

Рассказ Владимира Савенка об азах ин­ве­сти­ро­ва­ния полностью основан на российских реалиях. Руководство написано простым языком, специальная тер­ми­но­ло­гия сведена к минимуму, а термины, без которых не обойтись, подробно объясняются с ис­поль­зо­ва­ни­ем наглядных примеров.

Примеры и иллюстрации из жизни – это конек автора, они делают книгу увле­ка­тель­ной. Добрую половину объема руководства занимают пошаговые инструкции, а также анкеты и задания, выполнение которых поможет читателю уже в процессе чтения незаметно перейти от теории к практике ин­ве­сти­ро­ва­ния.

В основу руководства легли две более ранние книги автора, им пе­ре­ра­бо­тан­ные. Правда, их соединение не везде получилось “бесшовным”, и поэтому в тексте есть повторы. Не искушенному в финансовых вопросах читателю эти возвращения к уже изложенным темам, возможно, пойдут только на пользу, помогая лучше усвоить информацию.

К советам Владимира Савенка стоит при­слу­шать­ся, ведь за его плечами не только 15-летний опыт финансового консалтинга, но и работа на руководящих постах в белорусском Центробанке.

Из краткого содержания книги вы узнаете:

• Как составить личные финансовые отчеты и личный финансовый план;
• Где взять деньги для ин­ве­сти­ро­ва­ния и куда их вложить;
• Каковы достоинства и недостатки основных ин­ве­сти­ци­он­ных ин­стру­мен­тов;
• Какова самая эффективная стратегия ин­ве­сти­ро­ва­ния для неспе­ци­а­ли­стов.

Основные идеи

• Пла­ни­ро­ва­ние и управление личными финансами – един­ствен­ный способ защититься от финансовых рисков.
• Контроль над своими деньгами начинается с составления личных финансовых отчетов – отчета об активах и пассивах, отчета о доходах и расходах, а также семейного бюджета.
• Ин­ве­сти­руй­те как минимум 10% получаемых доходов.
• Благодаря эффекту ка­пи­та­ли­за­ции ин­ве­сти­ро­ва­ние даже небольших сумм в дол­го­сроч­ном периоде позволяет создать солидный капитал.
• Основная задача личного финансового плана – определить ваши основные жизненные цели и пути их достижения.
• Самые надежные ин­ве­сти­ци­он­ные инструменты – активы с меж­ду­на­род­ным кредитным рейтингом A и выше, однако в России нет ни одного актива с таким высоким рейтингом.
• Каждая семья должна иметь резервный фонд, позволяющий даже в случае полной потери доходов под­дер­жи­вать привычный уровень жизни в течение трех – шести месяцев.
• Настоящий финансовый консультант, в отличие от продавца финансовых продуктов, не зависит от каких-либо компаний и исходит лишь из по­треб­но­стей клиента.
• Наиболее прибыльные инструменты дол­го­сроч­но­го ин­ве­сти­ро­ва­ния для непро­фес­си­о­на­лов – индексные фонды.
• Строгое следование своему ин­ве­сти­ци­он­но­му плану нередко позволяет простому инвестору превзойти про­фес­си­о­на­лов.

Краткое содержание Как составить личный финансовый план Владимир Савенок

Финансовое пла­ни­ро­ва­ние

Высокий уровень доходов не гарантирует отсутствия денежных проблем: порой рост доходов лишь усугубляет финансовые трудности. Обезопасить вас и вашу семью в финансовом отношении может лишь контроль и пла­ни­ро­ва­ние денежных потоков.

Если вы не управляете своими доходами и расходами, то рискуете рано или поздно оказаться без средств к су­ще­ство­ва­нию, как бы хорошо ни шли у вас сейчас дела.

Роберт Кийосаки делил всех людей по способу за­ра­ба­ты­ва­ния денег на наемных сотрудников, пред­при­ни­ма­те­лей, бизнесменов и инвесторов. Но к какой бы из этих групп вы ни при­над­ле­жа­ли, всегда есть риск, что привычный источник доходов иссякнет.

Только грамотное управление денежными средствами может за­стра­хо­вать вас от финансовых рисков.

Личные финансовые отчеты

Контроль над финансами начинается с составления трех финансовых документов – отчета об активах и пассивах, отчета о доходах и расходах семейного бюджета.

Начните с активов: перечислите, куда у вас вложены деньги (недви­жи­мость, автомобиль, депозиты, антиквариат и так далее) и рассчитайте рыночную стоимость своей соб­ствен­но­сти и доход, который она приносит.

Затем в таблице пассивов укажите свои долги (ипотека, кредиты, за­дол­жен­ность по кредитным картам, дружеские займы), их размер и процентные ставки, сроки погашения и суммы ежемесячных выплат.

Если ставка, которую вы платите по кредитам, выше, чем доходность активов, вашей пер­во­оче­ред­ной задачей должно стать скорейшее избавление от долгов.

Например, если вы разместили деньги на депозите со ставкой 10% годовых и од­но­вре­мен­но взяли кредит под 30%, снимите деньги с депозита и направьте их на погашение долга.

“Именно личный финансовый план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья”.

В отчет о доходах и расходах внесите статьи как ежемесячных, так и разовых ежегодных доходов и расходов (пример последних – доходы в виде ежегодного бонуса и расходы на семейный отдых).

Рассчитайте свою ежемесячную и ежегодную чистую прибыль, вычтя из общей суммы доходов общую сумму расходов за со­от­вет­ству­ю­щий период. Если получится от­ри­ца­тель­ная величина – значит, вы живете в долг и вам следует либо сократить расходы, либо увеличить доходы, чтобы вернуться в “плюс”.

Если же у вас есть по­ло­жи­тель­ная чистая прибыль, ин­ве­сти­руй­те ее. При­дер­жи­вай­тесь принципа “заплати в первую очередь себе”: направляйте на ин­ве­сти­ро­ва­ние как минимум 10% получаемых доходов. Наконец, на основе отчета о доходах и расходах составьте свой семейный бюджет, то есть годовой план семейных доходов и расходов.

“Определение регулярно ин­ве­сти­ру­е­мой суммы – самое важное в построении личного финансового плана”.

“Чудо ка­пи­та­ли­за­ции”

Чтобы создать личный капитал, нужны два фактора – время и ка­пи­та­ли­за­ция. С ними вы получите доход не только от ин­ве­сти­ро­ван­ных средств, но и от принесенных ими процентов.

На небольших отрезках времени ка­пи­та­ли­за­ция не дает особого эффекта, в дол­го­сроч­ном же периоде благодаря ка­пи­та­ли­за­ции доходы от инвестиций уве­ли­чи­ва­ют­ся в гео­мет­ри­че­ской прогрессии. С помощью ка­пи­та­ли­за­ции вы даже можете сделать своего ребенка миллионером.

Для этого достаточно ин­ве­сти­ро­вать 1200 долларов с доходностью 11% годовых (такова средняя ис­то­ри­че­ская доходность индексных фондов), а затем ежегодно добавлять к этой инвестиции по 360 долларов. При условии ка­пи­та­ли­за­ции процентов через 52 года на брокерском счету сына или дочери будет один миллион долларов.

Вы считаете, что 11% годовых – это слишком мало и путем активных спекуляций на бирже можно заработать гораздо больше? Не гонитесь за сверх­до­хо­да­ми!

Во-первых, для активной торговли на бирже нужно быть про­фес­си­о­на­лом и ежедневно уделять этому занятию не менее двух часов. Во-вторых, ис­сле­до­ва­ния показывают, что “чем активнее вы торгуете акциями, тем меньше денег за­ра­ба­ты­ва­е­те”: в этом случае вы не даете проявиться эффекту ка­пи­та­ли­за­ции.

Личный финансовый план (ЛФП)

Основная задача личного финансового плана – определить основные жизненные цели и пути их достижения. Построение ЛФП происходит в четыре этапа.

1. “Постановка целей”. Для начала решите, в каком возрасте вы хотите выйти на пенсию и каков должен быть размер пенсионных выплат. Внесите в список содержание и обучение детей, при­об­ре­те­ние жилья и автомобиля, смену работы и места жительства и прочие важные вещи. Фор­му­ли­руй­те свои цели предельно четко: не только чего вы хотите достичь, но и в какой срок и сколько вам для этого нужно денег.
2. “Построение и анализ личных финансовых отчетов”. На этом этапе вы должны выяснить, позволяют ли ваши доходы осу­ществ­лять инвестиции в объеме, достаточном для реализации по­став­лен­ных целей.
3. “Кор­рек­ти­ров­ка целей”. Если ваши возможности не со­от­вет­ству­ют целям, а увеличить доходы или сократить расходы не получается, скор­рек­ти­руй­те свои цели.
4. “Определение путей достижения целей”. Составьте план ин­ве­сти­ро­ва­ния – решите, сколько, куда и когда вы будете ин­ве­сти­ро­вать. Как пишут аме­ри­кан­ские экономисты Томас Стэнли и Уильям Данко, сред­не­ста­ти­сти­че­ский миллионер в США инвестирует не менее 20% своего дохода, при этом 20% ин­ве­сти­ру­е­мых средств он вкладывает в ценные бумаги, 25% – в пенсионный план, 20% – в недви­жи­мость, 20% – в собственный бизнес и 15% – в другие активы, в том числе в банковские продукты.

“Так что же делать, если ваши желания (ваши цели) не совпадают с вашими воз­мож­но­стя­ми? Ответ прост: надо либо огра­ни­чи­вать желания, либо увеличивать возможности”.

Управление ин­ве­сти­ци­он­ны­ми рисками

Любой инвестор стал­ки­ва­ет­ся с двумя основными рисками – рыночным и валютным. Рыночный риск – это риск изменения стоимости инвестиций. По степени рыночного риска все ин­ве­сти­ци­он­ные инструменты (активы) принято делить на кон­сер­ва­тив­ные, умеренные и агрессивные.

Планируя инвестиции, решите для себя, какую долю выделяемых на ин­ве­сти­ро­ва­ние средств вы будете вкладывать в каждую из этих трех групп активов.

“В любом ин­ве­сти­ци­он­ном портфеле должны быть активы с разной степенью риска. Но обязательно часть капитала должна быть ин­ве­сти­ро­ва­на кон­сер­ва­тив­но, с самыми ми­ни­маль­ны­ми рисками и с гарантиями сохранности капитала”.

Кон­сер­ва­тив­ные активы (например облигации и банковские депозиты) обладают гарантией сохранности вложенных средств, предо­став­лен­ной институтом с меж­ду­на­род­ным кредитным рейтингом A и выше.

Поскольку ни один российский институт, включая пра­ви­тель­ство, не обладает таким высоким рейтингом, един­ствен­ный способ кон­сер­ва­тив­но­го ин­ве­сти­ро­ва­ния для россиян – это ин­ве­сти­ро­ва­ние в зарубежные активы.

Умеренные активы (например голубые фишки, то есть акции крупных компаний), в отличие от кон­сер­ва­тив­ных, сохранности капитала не гарантируют – порой они значительно падают в цене, – однако в дол­го­сроч­ной перспективе способны обеспечить более высокую доходность.

Агрессивные активы отличаются от умеренных более широкими колебаниями цен, в пределах десятков и даже сотен процентов. Они могут как принести очень высокую прибыль, так и привести к крупным убыткам, вплоть до полной потери средств.

К числу ин­стру­мен­тов агрес­сив­но­го ин­ве­сти­ро­ва­ния относятся акции средних и малых компаний, производные инструменты (фьючерсы и опционы), валютный рынок, а также инвестиции в бизнес (как в собственный, так и в чужой).

“Если вам уже за 5 лет, вы не имеете права рисковать, и вам следует уменьшить долю рисковых активов до минимума или вообще исключить их из портфеля”.

Валютный риск – это риск изменения курса валют, в которых выражается стоимость активов.

Например, если вы держите деньги в рублях и курс рубля по отношению к доллару снижается, вы несете ин­ве­сти­ци­он­ные потери. Предсказать изменения валютных курсов невозможно, поэтому рас­пре­де­ли­те свои средства между двумя – четырьмя валютами.

“В любом случае активов не должно быть больше 10–15, иначе вам понадобится личный управляющий”.

План финансовой защиты

Основой ЛФП является план финансовой защиты, включающий три основных элемента:

1) создание пенсионных накоплений;

2) страхование жизни и здоровья;

3) фор­ми­ро­ва­ние семейного резервного фонда.

Создавая личный пенсионный план, определите, сколько денег нужно ин­ве­сти­ро­вать для достижения же­ла­тель­но­го размера пенсионных выплат. Главным критерием при отборе активов, в которые вы будете вкладывать свои пенсионные накопления, должна быть не доходность, а надежность.

Лучше всего для этой цели подойдут пенсионные фонды и страховые компании; некоторую часть средств можно вложить в паевые фонды, облигации и акции.

Оптимальным способом осу­ществ­ле­ния пенсионных накоплений является стратегия “не вижу – не знаю”: просто поручите банку ежемесячно перечислять опре­де­лен­ную сумму с вашего текущего счета на пенсионный.

“Чем больше иждивенцев, тем выше вероятность, что у вас появятся неожиданные и неза­пла­ни­ро­ван­ные расходы”.

Если от вас зависят другие люди (к примеру, дети или пожилые родители), по­за­боть­тесь о том, чтобы они не остались без средств к су­ще­ство­ва­нию в случае вашей смерти или потери тру­до­спо­соб­но­сти.

Самый простой способ это сделать – за­стра­хо­вать свою жизнь. Наконец, каждой семье стоит по­за­бо­тить­ся о создании соб­ствен­но­го резервного фонда: эти накопления на черный день позволят про­дер­жать­ся некоторое время в случае потери работы и оплатить непред­ви­ден­ные расходы – срочное лечение или неожиданный ремонт.

Размер такого фонда должен в три – шесть раз превышать ежемесячные расходы семьи, а хранить его лучше всего на крат­ко­сроч­ном (например, 30-дневном) депозите в крупном банке. Ежемесячно пе­ре­чис­ляй­те в резервный фонд от 5 до 15% получаемых доходов.

Инвестиции в недвижимость. 41 пример инвестирования в России и за рубежом

Оценка “надежности компании, которой вы доверяете деньги”

При выборе компании (фонда, банка), которой вы доверите сохранение своих пенсионных накоплений, оцените ее надежность по четырем критериям:

1. Рейтинг.Чем выше кредитный рейтинг компании, тем она надежнее. (Банк с рейтингом AAA надежнее банка с рейтингом A и гораздо надежнее банка с рейтингом BBB.) Сравнивать компании следует не по на­ци­о­наль­ным, а по меж­ду­на­род­ным рейтингам.
2. Структура активов.Надежные ин­ве­сти­ци­он­ные компании не скрывают, в какие активы и в каких пропорциях они вкладывают доверенные им средства. Основываясь на этой информации, клиент может оценить, приемлема ли для него пред­ла­га­е­мая структура инвестиций с точки зрения уровня рыночного риска
3. Основные учредители. Учредители и ру­ко­во­ди­те­ли компании должны обладать безупречной репутацией. Хорошо, если учредителем компании является известная ав­то­ри­тет­ная мировая корпорация с многолетней историей.
4. Финансовая отчетность.Изучите балансовый отчет компании на ее сайте. Если сумма статьи “крат­ко­сроч­ная за­дол­жен­ность” превышает общую сумму статей “средства в банке”, “дебиторская за­дол­жен­ность” и “товары на складе”, возможно, эта компания находится на грани банкротства.

“Прежде чем ин­ве­сти­ро­вать, необходимо правильно оценить риски. Из-за неверной оценки рисков многие инвесторы теряют свои деньги и разо­ча­ро­вы­ва­ют­ся в фондовом рынке или рынке недви­жи­мо­сти”.

Личный финансовый консультант

Чтобы составить и реализовать ЛФП, многие прибегают к услугам финансовых кон­суль­тан­тов.

Однако под кон­суль­тан­тов нередко маскируются продавцы различных финансовых услуг и даже мошенники. Настоящий консультант независим и объективен: он не за­ин­те­ре­со­ван в том, чтобы навязать вам продукты какой-то компании или банка.

Он в курсе всех су­ще­ству­ю­щих ин­ве­сти­ци­он­ных воз­мож­но­стей и помогает составить ин­ве­сти­ци­он­ный портфель, учитывающий ваши ин­ди­ви­ду­аль­ные потребности. Выбирайте конкретного человека, а не фирму: в таких вопросах важна личная симпатия.

Выясните, как будет строиться работа и сколько стоят услуги. Желательно, чтобы опыт работы кон­суль­тан­та превышал два года и чтобы у него не было слишком много клиентов (иначе он не сможет уделять вам достаточно времени).

Ин­ве­сти­ци­он­ные инструменты

Человек, решившийся ин­ве­сти­ро­вать свои свободные средства, стал­ки­ва­ет­ся с огромным раз­но­об­ра­зи­ем ин­ве­сти­ци­он­ных ин­стру­мен­тов. Вот лишь основные из них:

• Банковские депозиты.Лучше всего подходят для размещения резервного фонда семьи и первичного накопления средств с целью дальнейшего ин­ве­сти­ро­ва­ния в другие активы.
• Страховые на­ко­пи­тель­ные программы.Решают сразу две задачи – пенсионных накоплений и страхования жизни. Гарантируют сохранность средств и небольшой доход.
• Облигации.Гарантируют получение заранее опре­де­лен­но­го фик­си­ро­ван­но­го дохода. Как правило, чем надежнее гарантии, тем ниже доходность облигаций.
• Акции.Не гарантируют ни получения дохода, ни сохранности средств, но способны обеспечить бо́льшую доходность, чем облигации и депозиты. Учтите, что са­мо­сто­я­тель­ное ин­ве­сти­ро­ва­ние в акции требует знания финансовых рынков и больших затрат времени.
• Паевые ин­ве­сти­ци­он­ные фонды (ПИФы) и ETF (Exchange Traded Funds, “биржевые фонды”). Избавляют от необ­хо­ди­мо­сти са­мо­сто­я­тель­но заниматься отбором акций и облигаций. Обес­пе­чи­ва­ют ди­вер­си­фи­ка­цию вложений и позволяют ин­ве­сти­ро­вать в любые группы активов – акции, облигации, валюты, товарные активы, недви­жи­мость. При­смот­ри­тесь к индексным фондам: в 80% случаев они опережают другие фонды по доходности.
• Недви­жи­мость.В дол­го­сроч­ной перспективе цены на недви­жи­мость имеют тенденцию к росту, хотя временами и переживают зна­чи­тель­ные падения. Вкладывайте в этот актив огра­ни­чен­ную часть капитала, помня о его низкой ликвидности.
• Драгоценные металлы.Покупки физического золота облагаются высоким налогом; его нужно где-то хранить и непросто продать. Поэтому покупать его имеет смысл лишь с целью обезопасить сбережения на случай войн и революций. Це­ле­со­об­раз­нее разместить деньги на ме­тал­ли­че­ском счете в банке или ин­ве­сти­ро­вать в ETF драгоценных металлов.

“Если страховая компания предлагает вам га­ран­ти­ро­ван­но 10–15% годовых, стоит проверить ее надежность”.

Стратегия усредненной стоимости

Для 90% инвесторов самой эффективной стратегией ин­ве­сти­ро­ва­ния будет стратегия усредненной стоимости. Она состоит в ме­ха­ни­че­ском повторении простых действий.

Во-первых, ежемесячно (еже­квар­таль­но, ежегодно) ин­ве­сти­руй­те в со­от­вет­ствии со своим ин­ве­сти­ци­он­ным планом – вкладывайте в оговоренные активы в оговоренных пропорциях, не обращая внимания на ситуацию на рынке и советы аналитиков.

Во-вторых, раз в год проверяйте, со­от­вет­ству­ют ли доли активов в портфеле утвер­жден­ной в ин­ве­сти­ци­он­ном плане структуре. В случае отклонений вос­ста­нав­ли­вай­те изначальную структуру портфеля, продавая одни активы и покупая другие.

Помните: “порядок бьет класс”! Методичное следование стратегии усредненной стоимости часто позволяет простому инвестору получить лучший результат, чем у про­фес­си­о­наль­ных трейдеров и аналитиков

Как составить личный финансовый план Владимир Савенок, приобрести книгу